Le crédit permanent, forme particulière du crédit à la consommation

Le crédit revolving, renouvelable ou encore permanent consiste en la mise à disposition d’un montant réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour le financement d’achats imprévus. Ce type de crédit s’accompagne majoritairement d’une carte de crédit utilisable partout et à pour avantage d’être extrêmement souple mais en contrepartie très coûteuse.

Ce type de prêt est souvent pointé du doigt comme la cause de la surconsommation, voir le surendettement, de certains ménages. La durée e ce genre de crédit varie entre 3 mois et 1 an selon ce qui est demandé, avec une reconduction tacite tous les ans, mais si la somme d’argent mise à disposition reste non utilisée après 2 ans, le contrat est considéré inactif et se verre clôturé automatiquement.

Quels sont les avantages et inconvénients de ce type de prêt ?

Les points positifs de ce contrat:
– Possibilité d’utiliser tout ou partie de la réserve d’argent
– Les intérêts sont payés uniquement sur les sommes utilisées
– Il est possible de rembourser les sommes utilisées et donc de ne plus payer les intérêts sur celles-ci
– Aucune justification des achats à donner
– Prêt accordé plus facilement par les banques

Les points négatifs:
– Extremement coûteux, c’est le crédit à la consommation le plus cher, avec un TEG pouvant allez de 15% à 22%
– Il y a souvent un montant minimum à rembourser tous les mois dans le contrat
– Les mensualités ne sont pas fixes
– Ne porte que sur des achats de petit montant

Quels sont les protections vis-à-vis de l’emprunteur ?

Ce prêt étant un crédit à la consommation, dont la durée dépasse les 3 mois et portant sur un montant inférieur à 75,000€, la loi Scrivener s’applique ici, impliquant donc plusieurs choses. La première est l’envoi de l’offre préalable de prêt avec dessus préciser le montant du crédit, ses conditions (Taux, durée, mensualité minimum, …), le coût de l’assurance emprunteur s’il y en a une et enfin le coût total du prêt.

L’offre a ensuite une durée de validité légale de 15 jours pour d’une part permettre à l’emprunteur l’étude de l’offre et de l’autre coté à l’établissement bancaire d’annuler la vente lorsque l’offre expire. Le dernier point est le délai de rétractation de 14 jours dont dispose le client, si le contrat a été conclu à distance, qui est ramené à 7 jours si la vente s’ést effectué en direct.